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三读过关!房贷取消连带保证人制度

立法院三读通过银行法第12条之1及第12条之2修正草案,银行的营业模式将有所调整,对于自用住宅放款及消费性放款不能再依赖连带保证制度,应强化对借款人授信条件之评估。金管会表示,该案修正后对未来银行办理自用住宅放款及消费性放款有以下重大改变: 一、 对这类放款不得再使用连带保证人制度:不论是否有足额担保,均不得要求借款人提供连带保证人。 二、 限缩保证人制度:已取得足额担保时,亦不得要求借款人提供一般保证人。银行征提一般保证人,限于对授信条件不足之补强,或借款人为强化自身授信条件,主动向银行提供保证人之情形。 三、 改变对保证人求偿方式:未来求偿时,应先就借款人求偿,求偿不足部分,如保证人有数人者,应先就各该保证人平均求偿之,但为取得执行名义或保全程序者,不在此限。 四、 增订保证契约有效期间:明定自用住宅放款及消费性放款保证契约的有效期间,自保证契约成立之日起不得逾15年,但经保证人书面同意者,不在此限。 因一般保证制度对于借款人取得信用有其一定功能,立法上对于不足额担保及强化借款人信用取得贷款情形,语重心长仍容许其利用一般保证制度,立法上已考虑到借款人为取得授信的特殊状况,未来银行在执行上应掌握此种一般保证之使用目的,系为强化借款人信用能力以顺利取得贷款。语重心长 金管会在该法一读协商时,提出关于银行法第12条之1说明栏第2项后段加列「借款人为强化自身授信条件,主动向银行提出保证人者,不受第二项之限制」要求列入院会会议纪录,以便立法执行时,除可充分掌握立法意旨,语重心长亦得以处理可能之授信实务个案问题。

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